Česká národní banka (ČNB) provedla změny v pravidlech pro poskytování hypoték. Ty mohou zásadně ovlivnit život žadatelů o úvěr na bydlení. Co přesně se změnilo a jak to může ovlivnit trh s hypotékami v následujícím období? Pojďme si změnu přiblížit na následujících řádcích.
1. Omezení celkového dluhu už není prioritou
Jedním z klíčových kroků ČNB bylo zrušení limitu pro maximální výši celkového dluhu žadatele vůči jeho ročnímu příjmu (DTI). Ten už od ledna 2024 nebude třeba, aby jej banky zohledňovali.
Dosud bylo DTI stanoven na 8,5, resp. 9,5 pro žadatele do 36 let. Důvodem pro tuto změnu bylo snížení rizika spojeného s úrovní příjmů žadatelů, zejména v období vyšších úrokových sazeb.
Jak chápat DTI? Metrika DTI (Debt to Income) odráží výši ročního čistého příjmu, jenž žadatel potřebuje na splacení všech svých dluhů. Při hodnotě 8,5 to znamená, že banky mohou půjčovat pouze lidem, kteří mohou splácet až 8,5násobek svého ročního čistého příjmu výhradně zaměřených na splacení všech svých dluhů.
2. Nic se nemění na poměru hypotečního úvěru k hodnotě nemovitosti
I přes tuto změnu zůstává v platnosti maximální poměr výše hypotečního úvěru LVT k hodnotě zastavené nemovitosti, a to 80 procent pro všechny žadatele o hypotéku. U mladých lidí do 36 let pak stále platí 80 % z hodnoty nemovitosti.
3. Letos bylo zrušeno také omezení výše splátek dluhu
Od 1. července 2023 již ČNB nevyžaduje omezení výše splátek dluhu k čistému měsíčnímu příjmu (DSTI). To pro žadatele o úvěr znamená, že jediným omezením, které zůstává v platnosti, je maximální poměr hypotečního úvěru k hodnotě nemovitosti (LVT).
Jak se tyto změny dotknou vás?
Pro vás jako žadatele o hypotéku to znamená, že banky budou mít od roku 2024 větší flexibilitu při hodnocení vašich schopnosti splácet úvěr. Zrušením omezení DTI a DSTI se ČNB snaží přizpůsobit aktuálním podmínkám na trhu a umožnit větší variabilitu při poskytování hypoték.
Jaké mít očekávání?
Banky a experti na finanční trh určitě vítají tuto změnu. Rozhodně to ale neznamená, že neočekávají výrazný nárůst poptávky po hypotékách. Omezení DTI bylo plněno většinou žadatelů, a proto se nepředpokládá, že jeho zrušení dramaticky oživí hypoteční trh. Dostupnější by tak mohla být hypotéka zejména u mladších klientů, kteří uvažují o první hypotéce.
Ochrana úvěrového trhu a další kroky ČNB
ČNB ponechala sazbu na ochranu úvěrového trhu beze změny na 2 %. To svědčí o odolnosti finančního sektoru v ČR vůči zhoršenému ekonomickému vývoji. V rámci ochrany proti rizikům nadměrného zadlužení a výraznému poklesu cen nemovitostí ČNB ponechala limit LTV. Tímto krokem centrální banka vyjadřuje zájem o stabilní a zdravý vývoj hypotečního trhu.
Změny v pravidlech pro poskytování hypoték mohou přinést větší flexibilitu pro žadatele, ale zároveň ukazují, že ČNB je připravena přijmout další opatření v zájmu stability finančního sektoru v České republice.
Začněte řešit hypotéku včas s naším specialistou
Zažádat o hypotéku dnes rozhodně není nic složitého. Na druhou stranu pomoc finančního specialisty vám nejen ušetří čas a peníze, ale můžete získat úvěr s lepšími parametry. Začněte svou cestu k novému bydlení s naší hypoteční kalkulačkou a my s vámi rádi probereme další postup a důležité kroky.
