Životní pojištění je jedním z nejdůležitějších finančních produktů, který vám může pomoci v případě, že dojde k nečekaným a nepředvídatelným životním událostem. Bohužel, klienti stále považují tento produkt za investici, která se jim časem vrátí. Tento častý omyl může vést k nepochopení podstaty pojištění, a nakonec k nevýhodným finančním rozhodnutím.

V tomto článku si vysvětlíme, co přesně životní pojištění je, kdy má smysl ho sjednat a proč se na něj rozhodně nedívat jako na investici. Také si povíme, jak případně tento omyl vyřešit. 

Co je to životní pojištění?

Životní pojištění je finanční produkt, jehož hlavním účelem je chránit vás a vaše blízké před finančními dopady nečekaných životních událostí, jako jsou vážné nemoci, úrazy nebo dokonce smrt. Pokud se vám něco stane, pojišťovna poskytne finanční pomoc ve sjednané výši, která může pomoci s pokrytím nákladů na léčbu, úhradu hypotéky, nebo prostě zajistit rodině prostředky, aby přežila náročné období.

Na trhu existuje několik typů životního pojištění, ale nejčastěji se setkáváme s dvěma hlavními typy:

1. rizikové životní pojištění,
2. investiční životní pojištění.

Právě rizikové životní pojištění se zaměřuje čistě na krytí rizik a je považováno za nejefektivnější způsob, jak zajistit finanční ochranu vašich příjmů.

Zajímá vás více informací o životním pojištění? Pronikněte do tématu a přečtěte si Vše, co potřebujete vědět o životním pojištění v našem komplexním a uceleném průvodci, který vás uvede do tématu.

Rizikové životní pojištění: Krytí rizik, ne investice

Účelem rizikového životní pojištění je krytí rizik spojených s vaším životem a zdravím. Platíte pojistné, a pokud dojde-li k pojistné události, pojišťovna vám vyplatí sjednanou částku. Toto pojištění je jednoduché, transparentní a obvykle i cenově dostupné.

Zároveň nemá investiční složku, což znamená, že vaše peníze se nezhodnocují. Nemusí vás tak trápit výkyvy finančních trhů, poplatky za správu investic nebo složitá pravidla pro vybírání peněz. Jednoduše máte klid a jistotu, že pokud se něco stane, vaše pojistka to pokryje v dané výši.

Proč není životní pojištění investiční produkt

Řada lidí stále považuje a zaměňuje životní pojištění s investičním produktem. To může být důsledkem propagace různých investičních nebo kapitálových životních pojištění, která v sobě kombinují pojištění a spoření či investování. Tyto produkty slibují kombinaci ochrany a zhodnocení vašich prostředků, ale realita často ukazuje, že jsou nevýhodné.

Hlavní problém investičních a kapitálových životních pojištění spočívá v jejich neprůhlednosti a vysokých poplatcích. Část peněz jde na krytí rizik a část se investuje, ale poplatky za správu, provize a různé administrativní náklady mohou dosáhnout značných částek. Výsledkem je, že vám nakonec zůstane mnohem méně, než byste očekávali.

Další problém je nízká flexibilita těchto produktů. Pokud se rozhodnete po letech smlouvu zrušit, často přijdete o značnou část naspořených prostředků. To vše vede k tomu, že životní pojištění není vhodné používat jako investiční nástroj.

Jak tedy na zajištění a investice?

Nejlepší způsob, jak se finančně zajistit a investovat, je tyto dva cíle oddělit.

1. Rizikové životní pojištění použijte na krytí rizik, která by mohla ovlivnit život váš nebo rodiny – smrt, vážná nemoc, invalidita nebo dlouhodobá pracovní neschopnost. Tento produkt vás lépe ochrání před finančními důsledky takových situací.
2. Pro dlouhodobé zhodnocení vašich peněz zvolte samostatný investiční produkty, například podílové fondy, ETF, akcie, dluhopisy, DIP nebo penzijní připojištění. Obvykle mají transparentní a nízší poplatky a vyšší potenciální výnosností než investiční nebo kapitálové životní pojištění. Při oddělení pojištění a investic máte nad svými penězi větší kontrolu a flexibilitu.

Zajímá vás více téma spoření nebo investování? Co takhle během pěti minut získat ucelený přehled a zjistit, jaká cesta je pro vás tou pravou. Udělejte správné rozhodnutí s našim článkem. Spoření nebo investování: Jak začít, co vybrat a kdy je správný čas?

Proč je důležité oddělit pojištění a investice

Oddělení pojištění a investic vám přináší několik výhod:

• Transparntnost: Víte, co se děje s vašimi penězi, jak a kam se investují vaše prostředky.
• Nižší náklady: Investiční životní pojištění obvykle zahrnuje vysoké poplatky za správu investic, které nejsou vždy zřejmé. Oddělené produkty bývají levnější.
• Lepší výnosnost: Samostatné investiční produkty mají často vyšší potenciální výnosy než ty v kombinovaných pojistkách.
• Flexibilita: S investičními produkty máte volnost přestat investovat nebo měnit strategii, aniž by to ovlivnilo vaši pojistnou ochranu.

Myslete na to, že životko je ochrana, nikoliv investice

Životko by mělo být chápáno jako produkt určený k ochraně vašich příjmů, jejichž výrazné snížení může mít dopad na vaši životní situaci. Rizikové životní pojištění je jednoduchý a účinný nástroj k tomuto účelu. Pokud chcete investovat, vyberte si k tomu samostatný investiční produkt, který bude lépe odpovídat vašim potřebám a přinese vám vyšší výnos.

Vyvarujte se kombinovaných produktů, které slibují „dva v jednom“, ale často nejsou ani levné, ani výhodné. Místo toho si sjednejte pojištění, které vám poskytne skutečnou ochranu, a investujte prostředky tam, kde máte lepší kontrolu nad svými penězi.