V případě, že své vysněné bydlení potřebujete financovat hypotékou, budete muset zajít do banky. Ta si ověří vaši bonitu, kterou ovlivňuje nejen vaše finanční situace. Než zažádáte o úvěr na bydlení, je dobré si ujasnit, jaké příjmy bude banka zohledňovat při žádosti o hypotéku.

Jaké jsou podmínky pro získání hypotéky?

Při poskytování hypotečních úvěrů se musí banky řídit pravidly České národní banky. Letos ČNB změnila pravidla pro hypotéky. Zrušeny tak byly ukazatele DTI. Hlavním kritériem zůstává LTV (loan to value), kdy banka půjčuje 80 % z ceny nemovitosti (u osob do 36 let pak 10 %).

Jaké příjmy banka zohledňuje při žádosti o hypotéku?

Když se řeknou příjmy, určitě vás okamžitě nenapadne, že nejsou příjmy jako příjmy. Alespoň ne z pohledu bank, které mezi nimi dělají rozdíly. Vaše příjmy mohou pocházet ze závislé nebo samostatně výděleční činnosti, z různých smluv až po kapitálový majetek. Proto si je blíže rozebereme, abyste byli v obraze.

1. Hlavní příjem: Zaměstnání a podnikání

Co se týče hlavních příjmů, tak ty banka zohledňuje v celé výši. Důležité je si uvědomit, že bankovní instituce preferuje klienty, kteří mají pracovní úvazek na dobu neurčitou. Být ve zkušební lhůtě nebo mít pracovní smlouvu na dobu určitou v žádosti o hypotéku nevypadá dobře a může být zásadní problém.

U osob samostatně výdělečně činných (podnikatelů) je pak potřeba doložit příjmy. Jako OSVČ budete předkládat daňové přiznání za poslední dva roky. Počítat ale musíte s tím, že nevýhodou pro vás také může být daňová optimalizace nebo paušální daň. Proto hypotéku řešte s dostatečným předstihem.

2. Vedlejší příjmy

Ve vedlejších příjmech najdete vše, co nespadá do těch hlavních. Pojďme si je tedy blíže přiblížit

Státní příspěvky

Při žádosti o hypotéku můžete zahrnout i státní příspěvky, jelikož většina z nich je dlouhodobá, a tak jde o stabilní příjmy. Patří sem:

• peněžitou pomoc v mateřství (mateřská),
• rodičovský příspěvek + soudem určené výživné,
• invalidní, starobní či vdovský důchod,
• výsluhy.

Počítat ale musíte s tím, že banka příspěvky nezohledňuje v plné výši.

Příjmy z dohody

Některé banky zohledňují i příjmy z dohod o provedení práce. Brát v úvahu musíte to, že je lepší mít dlouhodobou spolupráci než řadu krátkých spoluprací.

Příjem z pronájmu

Příjmy z pronájmu nemovitosti, garáže či jiného nebytového prostoru se dají při žádosti o hypotéku taktéž zohlednit. Počítejte ale s tím, že banku bude zajímat čistý příjem, tedy částka bez nákladu na správu a údržbu nemovitosti.

Pokud příjmy z pronájmu neuvádíte v daňovém přiznání, tak je nemá smysl ani uvádět v bance.

Příjmy ze zahraničí

V případě, že jste zaměstnaní nebo podnikáte v zahraničí, tak se dají tyto příjmy také zahrnout. Banka pak uznává pouze určitou část vzhledem ke kurzu koruny k měně, ve které vám peníze jsou vypláceny.

Roli také hraje měna, ve které vám je zaplaceno. Banky akceptují nejčastěji euro, americký dolar či britskou libru. Ostatní měny mohou být komplikované.

Příjmy, které banky neuznávají

Pokud jste dočetli až sem, určitě vás nepřekvapí, že s některými příjmy při žádosti o hypotéku neuspějete. Sem zejména patří nepravidelné příjmy, ale i takové, u kterých není jasné, jak dlouho je budete mít nebo čerpat. Příkladem mohou být brigády nebo různé typy příspěvků.

Proberte své příjmy s hypotečním specialistou

Plánujete si vzít hypotéku? Začněte jí řešit s předstihem a nechte si poradit od našeho hypotečního specialisty. Probere s vámi nejen vaše příjmy, ale také vám poradí v tom, jakými cestami můžete dojít k vlastnímu bydlení nebo investiční nemovitosti.