Současný systém vyplácení starobních důchodů není z dlouhodobého hlediska udržitelný. Důchodová reforma, kterou v minulém roce schválila vláda, naznačuje, kam státní penze pro stávající generaci Čechů směruje. Z ekonomického i demografického hlediska totiž není současný systém dlouhodobě únosný, a tak si na stáří budeme muset šetřit. Právě na základě toho vznikl DIP.

DIP: Nový způsob, jak se připravit na penzi!

Už nadpis vám poodhalil, co se skrývá pod zkratkou DIP (dlouhodobý investiční produkt). Tento státem podporovaný nástroj je další alternativou k penzijnímu spoření a životnímu pojištění s investiční složkou.

Důvodem vzniku DIP je motivovat pracující občany, kteří mají ještě daleko do důchodu, investovat. Nový produkt, kromě státní podpory v podobě daňové úlevy, slibuje i vyšší zhodnocení investovaných prostředků.

DIP je legislativně schválen od 1. ledna 2024 a umožňuje vám investovat do finančních aktiv, jako jsou akcie, ETF, podílové fondy, dluhopisy a dalších, a to za státem stanovených podmínek.

Jaké podmínky má DIP?

Se zřízením dlouhodobého investičního produktu se pojí pár podmínek, přesněji dvě. DIP můžete zrušit nejpozději 10 let po jeho založení a nutnost investovat do 60 let. V případě, že byste tyto podmínky porušili a čerpali daňovou úlevu, je potřeba jí zpětně vrátit.

Výhody a nevýhody dlouhodobého investičního produktu

Stárnoucí populace se dožívá vyššího věku. Pracujících občanů na jednoho penzistu rok, co rok roste.  Pojďme si tedy shrnout, jaké výhody a nevýhody v sobě ukrývá DIP pro stávající generaci pracujících.

Výhody dlouhodobého investičního produktu

• Širší portfolio investic

Oproti penzijnímu pojištění, s DIP máte možnost své peníze investovat do různých typů aktiv, a tak odložené peníze lépe zhodnotit.

• Daňová úleva

Další výhodou dlouhodobého investičního produktu je možnost odečíst si až 48 000 Kč ze základu daně za zdaňovací období. Oproti penzijku můžete odečíst libovolnou výši investovaných finančních prostředků v rámci DIP.

• Možnost příspěvku

Zajímavou motivací pro zaměstnavatele je i možnost ročního příspěvku ve výši 50 000 Kč ročně. Tyto peníze jsou pro něj daňově uznatelným nákladem a zaměstnanec z nich neodvádí žádné daně.

Limit 48 000 Kč pro daňové zvýhodnění se týká všech státem podporovaných produktů (DIP, penzijko i životní pojištění). Podobně na tom je i výše příspěvku od zaměstnavatele.

Jaké jsou nevýhody?

•  Bez státní podpory

K založení dlouhodobého investičního produktu vás nebude motivovat státní příspěvek, jako tomu je u penzijního spoření. U DIP tuto nevýhodu na druhou stranu kompenzuje možnost vyššího zhodnocení.

• DIP podmínky

Podmínky založení DIP produktu mohou být omezující. Ke svým penězům se dostanete až v 60 letech (případně jej můžete zrušit po 10 letech). Na druhou stranu je potřeba počítat s tím, že zde ukládáte peníze na stáří, nikoliv úspory, které chcete krátkodobě zhodnotit.

Do čeho vám DIP umožní investovat?

Zákon o majetku v dlouhodobém investičním produktu zahrnuje tyto finanční aktiva:

• Peníze (dolar, euro atd.)
• Investice do cenných papírů a nástrojů peněžního trhu (akcie, ETF atd.)
• Dluhopisy vydané členskými státy EU (centrálními nebo komerčními bankami)
• Cenné papíry kolektivního investování (podílové fondy).
• Deriváty pro zajištění majetku na penzijním účtu, které jsou vázány na úrokové míry, měnové kurzy nebo měnu.

V DIP nenajdete nedostatečně regulované firemní dluhopisy, kryptoměny a další alternativní investice.

Kdo nabízí dlouhodobý investiční produkt?

Pokud přemýšlíte o tom, kde si dlouhodobý investiční produkt zřídit, tak již existují nějaké alternativy. Z bank v současné chvíli nabízí DIP třeba Raiffaisen Bank, ČSOB a pár dalších. V rámci investičních platforem pak Foondie nebo Portu, ale najdete tu i pojišťovny, jako je UNIQA.

Počítat musíte s tím, že v současné chvíli je na trhu pouze několik společností, které nabízí DIP. V průběhu roku by se však nabídka měla rozšířit a minimálně každá větší banka bude chtít tento produkt poskytovat. Proto se do výběru nepouštějte bezhlavě a pořádně se seznamte nejen s podmínkami, ale i poplatky, které vás v rámci dlouhodobého investičního produktu mohou čekat.