Pojištění kryje nás i náš majetek před riziky, na které se nemůžeme dopředu připravit. Pokud se ale něco stane, máme jistotu, že nám pojišťovna případnou škodu proplatí. Nic však není zcela růžové, jak to zpočátku může znít. Váš nemovitý majetek během let zvyšuje svou cenu. Z toho důvodu může být váš byt či dům podpojištěný.

Co je to podpojištění nemovitosti?

Podpojištění znamená, že je vaše nemovitost pojištěná na nižší částku, než je její reálná hodnota. Jde o běžný jev, který se projevuje v čase a čím delší dobu zůstává pojistná smlouva beze změny, tím vyšší je pravděpodobnost, že máte byt nebo dům podpojištěný.

V jakých situacích vzniká podpojištění?

K podpojištění může dojít ve dvou případech.

1.     Rostoucí ceny nemovitostí

Pokud se zajímáte o vývoj cen nemovitostí, určitě jste si všimli, že v posledních letech šly ceny domů, bytů i stavebních pozemků strmě nahoru. Právě tento faktor nejčastěji nahrává tomu, že v průběhu let je váš dům nebo byt podpojištěný (viz příklad níže).

2.     Snaha ušetřit na pojistce

Dalším důvodem, jak můžete podpojistit svou nemovitost je to, že záměrně snížíte její cenu nebo provedete rekonstrukci, která naopak navýší hodnotu domu nebo bytu a už tuto změnu nezahrnete do pojistné smlouvy, abyste ušetřili za pojistné.

Příklad podpojištění nemovitosti

V roce 2015 jste uzavřeli pojištění na váš dům. V době podpisu měl tržní hodnotu 2 500 000 Kč. Plnění smlouvy jste uzavřeli na 3 miliony, protože za tuto částku dokážete postavit novou nemovitost, kdyby dům vyhořel a stal se z technických důvodů neobyvatelný. Právě tuhle částku by vám pojišťovna vyplatila.

V případě, kdy smlouvu necháte běžet beze změny a stala by s vám tato událost, s velkou pravděpodobností byste stejnou nemovitost za 3 miliony znovu nepostavily, protože tržní hodnota mohla za 9 let stoupnout na 5 500 000 a novou nemovitost byste v roce 2024 postavili už za 8 milionů. V tomto případě je váš dům podpojištění a dostali byste maximálně 3 miliony.

Jak se vyhnout podpojištění?

Odpověď na otázku, jak se vyhnout podpojištění, je poměrně logická a s velkou pravděpodobností vás napadne. Proto jsme si pro vás připravili pár drobných rad, které vám pomůžou.

• Vyhnout se podpojištění můžete jen ve chvíli, kdy pravidelně revidujete pojistku. Doporučujeme vám to udělat minimálně jednou do roka.
• Pojistku aktualizujte i v případě, že nemovitost projde nákladnou rekonstrukcí, která zvyšuje její cenu, případně jste pořídili fotovoltaiku nebo tepelné čerpadlo.
• Dejte pozor na to, abyste při prvním sjednání smlouvy uvedli správné údaje o nemovitosti, což by v případě pojištění mohlo snížit její hodnotu.
• Ověřte si, že ve smlouvě jsou přesně specifikované podmínky, aby pojišťovna nemohla kličkovat v případě plnění pojistné částky.

Věříme, že teď už máte dostatek informací, abyste se vyhli podpojištění nemovitosti. Proto nezapomínejte, že pravidelná revize smlouvy je klíčová a důležité je počítat s tím, že byste pojistku měli uzavírat na cenu nové nemovitosti, pro případ, že by nastala nějaká událost, kvůli které byste museli nemovitost strhnout.