Patříte mezi lidi, kteří mají hypotéku na vlastní bydlení? Nejspíš už jste se setkali s pojmem refinancování. Hypotéka je závazek téměř na celý život a v průběhu jejího splácení se mohou objevit lepší možnosti financování. V článku si proto povíme, kdy a jak refinancovat hypotéku.

Co je to refinancování?

Jaký význam se skrývá pod bankovním pojmem refinancování hypotéky? Jednoduše se dá říct, že jde o možnost splacení současného úvěru na bydlení jiným a výhodnějším úvěrem.

VĚDĚLI JSTE, ŽE: Vaše banka vám může nabídnout lepší podmínky v rámci tzv. refixace. Mnohdy stačí zmínit, že máte lepší nabídku u konkurenční banky.

Jak poznáte, že nastal čas na refinancování hypotéky?

Možnost splatit celou hypotéku a refinancovat jí, je možné prakticky kdykoliv. Ve většině případů se ale nevyhnete poplatkům, které jsou s tím spojené, což se vám v součtu nemusí vyplatit. Kdy nastává ten správný čas řešit předčasné splacení úvěru na bydlení?

Pro bezplatné refinancování hypotéky je třeba vše správně načasovat. V tomto případě se potřebujete trefit do období, kdy vám končí fixace. Důležité proto je uvědomit si, že situaci na hypotečním trhu byste měli sledovat několik měsíců dopředu, třeba čtvrt roku.

VĚDĚLI JSTE, ŽE: V případě, že se očekává snižování úrokových sazeb, je lepší počkat a zafixovat si úrok na kratší dobu.

Ve chvíli, kdy se blíží konec fixace, zhruba měsíc až dva, vám banka sdělí, jaká bude vaše nová úroková sazba. V ten okamžik můžete jednotlivé nabídky porovnat a zvážit, zdali je refinancování hypotéky dobrým řešením. Pokud tedy jste zkušení vyjednávači, můžete si u stávající banky vyjednat stejné, nebo lepší podmínky, než nabízí konkurenční banka.

Jak refinancovat hypotéku?

Možná si pamatujete na to, když jste sjednávali hypotéku poprvé. Určitě vám to přišlo komplikované a zdlouhavé. Nenechte se však odradit, protože refinancování hypotéky rozhodně není tak složité. Pojďme si říct pěkně krok za krokem, jak postupovat.

1. Najděte si jinou nabídku

Jak už jsme zmínili výše, tak je dobré začít hledat nabídku pro refinancování hypotéky několik měsíců dopředu. Váš první krok bude vést ke kalkulačce hypoték, která vám udělá nezávazné srovnání cen. Na straně druhé musíte zjistit, kolik je potřeba doplatit a jak dlouho chcete hypotéku splácet.

2. Začněte vyřizovat žádost k hypotéce

V tuhle chvíli musíte mít jasno, jaká banka má pro vás nejlepší nabídku v rámci podmínek, úrokové sazby, RPSN a výše měsíčních splátek. U této finanční instituce podejte žádost, včetně dokumentace k vašemu stávajícímu úvěru na bydlení.

Počítat musíte s tím, že banka opět začne zkoumat vaše příjmy, vypočítávat bonitu a další potřebné údaje. Všechny tyto úkony jsou s refinancováním hypotéky neodmyslitelně spojeny.

3. Vyřešte splacení hypotéky se stávající bankou

V okamžik, kdy vám druhá banka žádost schválí, tak máte polovinu cesty úspěšně za sebou. Druhá část vás čeká u stávající banky. Té musíte svůj úmysl oznámit alespoň 30 dní před koncem fixace. Budete totiž potřebovat souhlas o mimořádné splátce, příslib vymazání zástavního práva a zrušení vinkulace pojistného plnění. Poté celou hypotéku splatíte k datu konce fixace a váš závazek přechází k nové bance.

Refinancování hypotéky: Jak probíhá?

Se změnou banky, u které máte nový úvěr, přichází i další záležitosti, jež musíte zařídit. Mezi těmi nejdůležitějšími je poskytnutí zástavního práva na nemovitost a její případné pojištění.

První věc vyřešíte tak, že vám stávající banka přislíbí výmaz zástavního práva ve prospěch nového věřitele, což vyřešíte na katastru nemovitostí. Po doplacení starého úvěru se pak zástavní právo staré banky vymaže. V rámci refinancování hypotéky na katastrálním úřadě necháte kolem 4 000 korun.

V okamžik, kdy máte refinancování za sebou, tak je potřeba ověřit, zdali výše zmíněný proces opravdu proběhl. Ve smlouvě tak máte, kdy k výmazu dojde, pokud splatíte stávající úvěr na bydlení. Zpravidla to bývá 30 dní po zaplacení, a tudíž by v katastru nemovitostí neměla stará banka figurovat.

Zaskočit se nenechte ani devinkulací a následnou vinkulací pojistného plnění z vašeho pojištění nemovitosti ve prospěch nové banky.  Ve své podstatě jde o podobný administrativní úkon, jako je souhlas u zástavního práva. Dnes se navíc vše dá vyřešit snadno, rychle a přes internet, což vám ušetří čas i peníze.

Co nezapomenout doložit u refinancování hypotéky

Požadavky na doložení dokumentů při žádosti o refinancování hypotéky se mezi jednotlivými bankami liší. Co si pro novou banku pravděpodobně budete muset připravit?

Osobní dokumenty

• dva doklady totožnosti (OP, řidičák atd.)
• potvrzení o příjmu a výpis z bankovního účtu

Dokumenty k nemovitosti

• nabývací titul k zastavené nemovitosti (kupní smlouva, potvrzení o nabytí dědictví apod.)
• výpis z katastru nemovitostí (list vlastnictví), případně také kopie katastrální mapy
• odhad ceny nemovitosti (často provádí nová banka sama)

Dokumenty ke stávajícímu úvěru

• úvěrová smlouva s původní bankou
• zástavní smlouva
• potvrzení o zůstatku úvěru
• číslo účtu, na který má nová banka úvěr splatit
• datum předčasného splacení původního úvěru
• souhlas původní banky s přistoupením nové banky k zástavě nemovitosti
• příslib původní banky o vymazání zástavního práva z katastru nemovitostí
• příslib původní banky o devinkulaci pojistného plnění z pojištění nemovitosti

Nechte si poradit od hypotečního specialisty

Rozhodli jste se refinancovat hypotéku? Nechte si se vším poradit od našeho specialisty. Ten vám pomůže s výběrem, ale i případnou administrativou. Budete tak mít jistotu, že vše proběhne bez sebemenších problémů