Odkládat si peníze na stáří je aktuální téma. Důvodem je nedávná změna důchodové reformy. Mezi finanční produkty, které jsou speciálně navrženy pro tento případ, je penzijní spoření. Prakticky si jej můžete sjednat na pobočce každé banky. Než se však pro penzijko rozhodnete, přečtěte si našeho průvodce pro rok 2024.

Co je to penzijní spoření

Penzijní spoření (také penzijko, doplňkové penzijní spoření) je třetí pilíř důchodového systému. Vznikl z toho důvodu, aby lidé měli možnost spořit si na důchod a tak se zajistili na stáří. Motivací ke spoření je zhodnocení vkladu, státní příspěvek i možnost daňové úlevy.

Od roku 2024 byl zaveden další finanční produkt, který nabízí novou možnost zabezpečení se na stáří. Více informací se dočtete v článku: Je dlouhodobý investiční produkt náhrada za penzijko?

Jak funguje penzijko?

Penzijko je dobrovolné a jeho účelem je odkládat si pravidelně peníze na důchodový věk. Založit si jej můžete v bance, ale i u jiných nebankovních institucí. Zpravidla se sjednává na dobu neurčitou a můžete mít jen jedno penzijko se státním příspěvkem.

Minimální částku, kterou je potřeba měsíčně „odkládat“, je 100 Kč. Ta se dá v průběhu trvání penzijního pojištění měnit – zvyšovat i snižovat. Pokud nebudete mít možnost si odkládat peníze, vždy se dá spoření pozastavit. Od výše vašeho měsíčního vkladu se odvíjí i částka, kterou vám přispívá stát (více informací níže).

Penzijní spoření není spoření

Ačkoliv název penzijního spoření může vést k přesvědčení, že si na důchod spoříte, není tomu tak. Peníze, jež vložíte na penzijní účet, jsou uloženy do fondů, které mohou obsahovat dluhopisy, akcie nebo obojí, a to v závislosti na strategii, kterou si zvolíte:

1. Konzervativní strategie: cílem je zachovat hodnotu zainvestované částky a minimalizovat ztrátu. Hodí se pro lidi, kteří jsou blíže penzi. Peníze jsou investovány zejména do dluhopisů.
2. Vyvážená strategie: kombinuje konzervativní a dynamický přístup a snaží se o vyvážené zhodnocení, a tak jsou peníze investováni jak do dluhopisů, tak do akcií. Strategie je vhodná pro střednědobý investiční horizont.
3. Dynamická strategie: Zaměřuje se na vyšší zhodnocení v dlouhodobém časovém horizontu, a to s vyšším rizikem. Je vhodná pro lidi, kteří se nebojí riskovat. Zpravidla se investuje do akcií a jiných rizikovějších aktiv.

Ve většině případů vyvážená a dynamická strategie může dlouhodobě porážet inflaci. V těchto případech se zhodnocení pohybuje mezi 3–6 % ročně.

Výše státního příspěvku

Jak už jsme naznačili dříve, tak výše státního příspěvku se odvíjí od vašeho vkladu. Ten se bude od 1. 7. 2024 měnit a proto jsme si pro vás připravili tabulku, která zohledňuje aktuální i budoucí částky.

Výhody a nevýhody penzijka

Přemýšlíte o penzijku? Výběr vám mohou ulehčit výhody a nevýhody.

Mezi výhody penzijního spoření patří:

• Od státu získáte příspěvek, jehož výše se odvíjí od vašeho měsíčního příspěvku.
• Ušetříte na daních (od roku 2024 až 7 200 Kč v součtu s ostatními produkty).
• Zaměstnavatel vám může ročně přispět až 50 000 Kč na penzijko.

Mezi nevýhody penzijního spoření:

• Nižší zhodnocení oproti jiným investičním produktům (záleží na strategii).
• Vybrat peníze bez sankce můžete nejdříve po 10 letech spoření nebo v 60 letech.
• S penzijkem jsou spojeny další poplatky, které nejsou úplně transparentní.
• Vklady v penzijním spoření nejsou pojištěny zákonem.

Jak je to s výběrem penzijního pojištění?

U penzijního pojištění ve většině případů platí, že se k nastřádaným penězům dostanete v 60 letech (pokud není ve smlouvě stanoveno jinak). Abyste měli nárok na výběr bez poplatků a sankcí za předčasné ukončení, je potřeba si „spořit“ nepřetržitě až 10 let, jinak se vrací daně, případně i státní příspěvek.

Nezapomínejte, že je dobré si přečíst podmínky ve smlouvě, obzvlášť máte-li jí sjednanou na delší dobu.

Možnost daňového odpočtu

Nová hranice pro nejvyšší odečet z daní by je na celkových 48 tisíc korun, a to na všechny daňově zvýhodněné produkty dohromady. Záleželo by pak jen na vás, u jakých produktů odečet využijete. Můžete si vybrat třeba jen jeden. Kdyby to bylo penzijko, znamenalo by to roční úsporu na dani 7 200 Kč.

Daňově zvýhodněné budou ale měsíční úložky nad 1 700 Kč. Od základu daně se totiž nedají odečítat částky, k nimž lze dostat státní příspěvek. Pro maximální daňovou úsporu byste si tak museli měsíčně odkládat 5 700 Kč