Plánujete vlastní bydlení, ale k pořízení domu nebo bytu nemáte dostatek finančních prostředků? Pak budete situaci s velkou pravděpodobností řešit pomocí hypotéky. Co to je, kdy o ní můžete žádat a co musíte splňovat jsme pro vás shrnuli na následujících řádcích.

Co je to hypotéka?

Hypotékou se rozumí specifický a dlouhodobý úvěr na bydlení, jimž můžete financovat:

• koupi bytu či domu,
• výstavbu novostavby,
• koupi pozemku,
• vyplacení podílů,
• rozsáhlou rekonstrukci.

O hypoteční úvěr si nejčastěji můžete zažádat u bankovních i nebankovních společností, které mají licenci u ČNB. Jde o úvěr, který si zpravidla sjednáte na dobu 30 a více let.

Jaké jsou typy hypotéky?

Hypotéka se dělí podle toho, za jakým účelem si jí sjednáváte.

1. Účelová hypotéka: Jak už název napovídá, bance budete muset doložit, kam nebo k čemu finanční prostředky využijete: koupě bytu, výstavba domu, rekonstrukce a další. To pak doložíte kupní smlouvou nebo fakturami. U účelové hypotéky zpravidla ručíte nemovitostí, na kterou si úvěr na bydlení sjednáváte.
2. Neúčelová hypotéka (někdy také „Americká“): Jde o opak účelové hypotéky, která je flexibilní v tom, že nic nemusíte prokazovat a prakticky máte čas vybrat si nemovitost, případně použít peníze dle svých potřeb, aniž byste cokoliv museli prokazovat. U neúčelové hypotéky zastavujete svůj nemovitý majetek a úroková sazba často bývá vyšší.

Máte již hypotéku, nebo vás také zajímá téma refinancování? Pak by vám neměl uniknout článek Refinancování hypotéky: Kdy a jak na to?, kde se dozvíte více.

Co musíte splňovat pro získání hypotéky?

Financování vlastního bydlení hypotékou rozhodně není dostupné řešení pro každého. Abyste mohli u banky nebo jiné společnosti žádat o úvěr, musíte splňovat předem stanovená kritéria. Pojďme sii je blíže předatvit

Věková hranice

O hypoteční úvěr můžete zažádat již v 18 letech. Co se týče maximální hranice, ta není definována. Na druhou stranu je potřeba počítat s tím, že pro banku a finanční společnosti budou atraktivnější klient v produktivním věku. Těžší to tak budou mít lidé, kteří jsou blíž penzi, nebo už v jsou v důchodu. Pomyslná hranice se tak pohybuje kolem 67 let.

Vaše příjmy

Další podmínkou pro získání hypotéky je výše vašich příjmů. Ty jsou důležité zejména pro výši hypotečního úvěru, který chcete nebo potřebujete čerpat. Mezi příjmy, které vám banka uzná patří:

• mzda ze zaměstnání,
• příjmy z podnikání,
• důchod (starobní, invalidní, sirotčí, vdovský),
• příjmy z pronájmu (i budoucího),
• rodičovské příspěvky,
• výživné na dítě,
• odměna pěstounů,
• a další příjmy.

Problém mohou činit příjmy, které máte z brigády či jiné práce, kterou provádíte na DPP nebo DPČ. Zde se šance uznání příjmu výrazně snižuje.

Bonita

Dalším faktorem je vaše bonita. Ta bance napoví, zda jste schopní úvěr řádně a bez problémů splácet. Sem se zahrnují příjmy, půjčky (aktuální i splacené), jiné závazky (kontokorent, kreditní karta) nebo evidence v registru dlužníků.

Ve chvíli, kdy máte záznam v registru dlužníků, vaše šance na hypotéku výrazně klesá. Bankovní i nebankovní instituce zohledňují jen malé finanční prohřešky.

Hodnota zastavené nemovitosti

Při sjednání hypotečního úvěru musíte počítat s tím, že je potřeba bance dát zástavní právo k nemovitosti. Nejčastěji jde o dům, byt nebo pozemek, který z peněz financujete, ale může jít i o nemovitost, kterou již vlastníte. Na základě tržní ceny se pak banka rozhoduje, jestli vám půjčku poskytne.

V tomto případě se zohledňuje parametr LTV (loan to value). Tato hodnota nesmí být vyšší než 80 % z ceny zastavené nemovitosti. U žadatelů do 36 let je LTV pouze 90 %. To znamená, že musíte mít zbývajících 20 % nebo 10 % musíte financovat z vlastních zdrojů.

Nemáte naspořené peníze? Pak stojí za přečtení článek: Jak získat 100% hypotéku.

Pobyt na území ČR

Tuto podmínku splňuje každý občan narozený v České republice, avšak u cizinců je potřeba, aby tu měli minimálně:

• přechodný pobyt, pokud jsou občany EU,
• nebo trvalé bydliště, jestliže jsou ze země mimo EU.

Srovnejte a vyberte hypotéku s námi

Zjistěte s naší hypoteční kalkulačkou, kde byste získali nejlepší hypotéku. Rádi vás propojíme s naším hypotečním specialistou, který s vámi projde výběr hypotéky od A do Z. Zjistíte , jak vysoký úvěr na bydlení získáte a nechte si pomoc s výběrem i sjednáním.